俄烏沖突不斷升級(jí)，緊張局勢(shì)影響下，引發(fā)部分民眾對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)的擔(dān)憂。戰(zhàn)爭(zhēng)破壞力度大，將給民眾生命和財(cái)產(chǎn)帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失，不可估量。有不少人拋出疑問(wèn)，作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具的保險(xiǎn)，在戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)中，能派上用場(chǎng)嗎？哪些保險(xiǎn)賠付戰(zhàn)爭(zhēng)帶來(lái)的損失？又有哪些情況不賠付？
海上物流保險(xiǎn)，包括船舶保險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等，是一種古老的險(xiǎn)種，也是近現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源，是以與海上運(yùn)輸相關(guān)的財(cái)產(chǎn)、利益及責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，因此被稱作“水險(xiǎn)”。
承保范圍有哪些？一般承保的風(fēng)險(xiǎn)包括臺(tái)風(fēng)、海嘯等不可抗拒的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，也包括海盜、盜竊、戰(zhàn)爭(zhēng)等人為災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)以及運(yùn)輸工具自身缺陷等意外事故風(fēng)險(xiǎn)。
但是需要注意的是，船舶保險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)中并不保戰(zhàn)爭(zhēng)。
以某財(cái)險(xiǎn)公司船舶保險(xiǎn)條款為例，“戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、革命、叛亂或由此引起的內(nèi)亂或敵對(duì)行為、各種戰(zhàn)爭(zhēng)武器，包括水雷、魚雷、炸彈、原子彈、氫彈或核武器；民變、暴動(dòng)或其他類似事件；任何人懷有政治動(dòng)機(jī)的惡意行為”均是除外責(zé)任。
而買了船舶保險(xiǎn)附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)便可保。
以某財(cái)險(xiǎn)公司船舶保險(xiǎn)附加戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工險(xiǎn)條款為例，物流保險(xiǎn)承保由于下述原因造成保險(xiǎn)船舶的損失、碰撞責(zé)任、共同海損和救助或施救費(fèi)用：戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、革命、叛亂或由此引起的內(nèi)亂或敵對(duì)行為；各種戰(zhàn)爭(zhēng)武器，包括水雷、魚雷、炸彈等，民變、暴動(dòng)或其他類似事件也在承保范圍。
不過(guò)，還需注意的是，“原子彈、氫彈或核武器的爆炸；由保險(xiǎn)船舶的船籍國(guó)或登記國(guó)的政府或地方當(dāng)局所采取的或命令的捕獲、扣押、扣留、羈押或沒(méi)收；被征用、征購(gòu)或被出售；聯(lián)合國(guó)安理會(huì)常任理事國(guó)之間爆發(fā)的戰(zhàn)爭(zhēng)（不論宣戰(zhàn)與否）”仍是上述保險(xiǎn)的除外責(zé)任。
資深精算師徐昱琛表示：“空運(yùn)和陸路運(yùn)輸與海運(yùn)相比，陸路運(yùn)輸面臨的戰(zhàn)爭(zhēng)可能會(huì)比較少，因?yàn)殛懧吠ǔ?lái)說(shuō)都是在一個(gè)國(guó)家內(nèi)部，意味著通達(dá)范圍的半徑有限，如果不發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較小，即使有戰(zhàn)爭(zhēng)的話，尤其是對(duì)于飛機(jī)運(yùn)輸而言，可以及時(shí)避開(kāi)或者停飛。因此，戰(zhàn)爭(zhēng)保險(xiǎn)主要與海運(yùn)有關(guān)。”
此外，海上運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)較大。徐昱琛表示，“海運(yùn)更長(zhǎng)，可能要幾個(gè)月才能到達(dá)目的地，可停泊港口有限。另外，對(duì)于海運(yùn)而言，有的海海域是繞不開(kāi)的，假設(shè)兩伊戰(zhàn)爭(zhēng)期間，石油只能從伊拉伊拉克運(yùn)出來(lái)，波斯灣卻是必經(jīng)之路”。
“所以戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)的費(fèi)率很高，可能都是達(dá)到百分之幾甚至10%的費(fèi)率。”徐昱琛補(bǔ)充說(shuō)道。
出口信用保險(xiǎn)可直接保
除了“海上保險(xiǎn)”外，還有一類保險(xiǎn)可以承保，便是出口信用保險(xiǎn)。
作為國(guó)際貿(mào)易重要工具，出口信用保險(xiǎn)承保出口商在經(jīng)營(yíng)出口業(yè)務(wù)的過(guò)程中的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。其中政治風(fēng)險(xiǎn)，又稱國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指因買方所在國(guó)禁止或限制匯兌、實(shí)施進(jìn)口管制、撤銷進(jìn)口許可證、發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂等造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，其中，具體包括買方所在國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、動(dòng)亂、騷亂、暴動(dòng)等。
與海上保險(xiǎn)必須投保附加險(xiǎn)才能承保不同，出口信用保險(xiǎn)在主險(xiǎn)中直接承保戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，出口信用保險(xiǎn)出于保護(hù)本國(guó)出口的政策目標(biāo)，一般有財(cái)政在背后兜底，所以主險(xiǎn)在中直接承保戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。
“出口信用保險(xiǎn)保的是進(jìn)口方已經(jīng)收到貨，只是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)不能付款；海外投資保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在東道國(guó)境內(nèi)的戰(zhàn)爭(zhēng)中投資的項(xiàng)目被毀或者被征用、沒(méi)收等。因此，出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)承保的戰(zhàn)爭(zhēng)都不包括國(guó)內(nèi)戰(zhàn)爭(zhēng)。”李文中表示。
上述保險(xiǎn)可以承保戰(zhàn)爭(zhēng)，有一定的必要性。李文中表示，國(guó)際貿(mào)易和出口（投資）一直是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，各?guó)都鼓勵(lì)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)于國(guó)際貿(mào)易引起的船舶航行和貨物運(yùn)輸來(lái)說(shuō)，難免某些時(shí)候會(huì)在運(yùn)輸途中遇到戰(zhàn)爭(zhēng)而受損；從事出口貿(mào)易也可能因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致無(wú)法收回貨款；海外投資也有可能因?yàn)闁|道國(guó)爆發(fā)戰(zhàn)爭(zhēng)而遭受損失。
“另外，從事國(guó)際貿(mào)易和出口（投資）業(yè)務(wù)的人員也可能遭受戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，相關(guān)主體都有較強(qiáng)相關(guān)保險(xiǎn)需求。而且，對(duì)于海上航運(yùn)和貨物運(yùn)輸來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)標(biāo)的處于移動(dòng)之中，因普通戰(zhàn)爭(zhēng)引起的損失也不是那么大，在現(xiàn)代強(qiáng)大再保險(xiǎn)體系的支持下還是可以承保的。出口信用和海外投資保險(xiǎn)有強(qiáng)大的政府財(cái)政做后盾，因此直接將戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)納入主險(xiǎn)。”李文中補(bǔ)充道。
屬于小眾保險(xiǎn)，險(xiǎn)企“賠穿”可能性不大
戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)，帶來(lái)的損失不可估量。那么，保險(xiǎn)公司會(huì)因此“賠穿”嗎？
對(duì)此，李文中表示，目前國(guó)際上有關(guān)戰(zhàn)爭(zhēng)的保險(xiǎn)仍屬于小眾市場(chǎng)，且份額不大。
“在‘9·11’事件之前很少有保險(xiǎn)提供恐怖襲擊的風(fēng)險(xiǎn)保障，在那之后恐怖襲擊保險(xiǎn)有明顯發(fā)展，國(guó)內(nèi)也有不少保險(xiǎn)提供這方面的保障責(zé)任。再保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)將全球保險(xiǎn)公司聯(lián)系在一起，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)公司之間的分散，一些過(guò)去不能保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在都在一定程度上可保了。由于戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的損失往往比恐怖襲擊更大，所以保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)的承保一直都比較謹(jǐn)慎。”他進(jìn)一步解釋。
“對(duì)于財(cái)險(xiǎn)而言，戰(zhàn)爭(zhēng)是除外責(zé)任，即使附加險(xiǎn)承保的話，相當(dāng)一部分承保會(huì)轉(zhuǎn)到再保險(xiǎn)市場(chǎng)。”徐昱琛也表示，保險(xiǎn)公司虧損情況主要取決于兩方面，一方面是實(shí)際的損失，即戰(zhàn)爭(zhēng)給保險(xiǎn)公司整體帶來(lái)多大的損失金額，可以參考水災(zāi)、颶風(fēng)災(zāi)害、“9·11”事件等。另一方面看保險(xiǎn)的分散程度，對(duì)于任何一家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，自留或者實(shí)際承擔(dān)的比例都不高，一般不會(huì)超過(guò)10%，承擔(dān)5%、6%對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是大的損失了。
李文中也表示，由于總體業(yè)務(wù)規(guī)模不大，保險(xiǎn)公司一般也嚴(yán)格控制承保條件與對(duì)象，對(duì)于正在發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)的地區(qū)一般不保，且將核戰(zhàn)爭(zhēng)和聯(lián)合國(guó)常任理事國(guó)之間戰(zhàn)爭(zhēng)列為責(zé)任免除，因此在再保險(xiǎn)的支持下保險(xiǎn)公司賠穿的可能性很小。
此外，物流保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。如倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)于2月15日將“黑海和亞速海周圍的烏克蘭和俄羅斯水域”列入高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)名單，保險(xiǎn)公司可能對(duì)相關(guān)保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，船舶進(jìn)入上述區(qū)域?qū)⒁槐ｋU(xiǎn)公司收取附加的保險(xiǎn)費(fèi)，期租船進(jìn)入該區(qū)域也要按照戰(zhàn)區(qū)約定履行義務(wù)。